Cartographier les zones inondables pour l’assurance et les services financiers
Chaque catastrophe entraîne des conséquences humaines, matérielles et économiques que l’ensemble de la collectivité doit assumer. Lorsqu’il s’agit des inondations, la question n’est plus de savoir si une zone sera touchée, mais plutôt dans quelle mesure elle en subira les effets. Aujourd’hui, le risque environnemental dépasse largement le cadre de l’assurance de dommages : il concerne également les institutions bancaires et le secteur immobilier. Dans ce contexte, les solutions de géocodage de haute précision deviennent essentielles pour permettre à ces organisations de mieux évaluer, anticiper et gérer les impacts.
Qu’est-ce qu’une cartographie des zones inondables?
La cartographie des zones inondables est le processus de création de cartes détaillées qui identifient les zones à risque d’inondation en fonction de facteurs géographiques, hydrologiques et climatiques. Ces cartes sont des outils essentiels pour comprendre les risques d’inondation et sont principalement utilisées par les villes, les assureurs et les promoteurs immobiliers pour atténuer les risques et prendre des décisions éclairées.
Principaux éléments de la cartographie des zones inondables
1. Données géographiques et hydrologiques :
Elles comprennent la topographie, les réseaux fluviaux, les zones côtières et les schémas de drainage. Elles identifient les zones susceptibles d’accumuler de l’eau lors de fortes pluies ou d’autres inondations.
2. Données historiques sur les inondations :
Analyse des inondations passées, afin de prédire la probabilité et la fréquence des inondations futures.
3. Projections du changement climatique :
Intègre des facteurs tels que l’élévation du niveau de la mer, l’augmentation de l’intensité des précipitations et les schémas de fonte des neiges.
4. Considérations relatives à l’infrastructure :
Évalue l’impact des barrages, des digues et des systèmes de gestion des eaux pluviales. Inclus les zones où les mesures de protection peuvent réduire ou augmenter les risques d’inondation.
À quoi sert la cartographie des zones inondables?
Pour les citoyens et les entreprises
La cartographie permet de localiser précisément les zones sujettes aux inondations, qu’elles soient causées par des crues de rivières, des tempêtes ou des marées. Ces informations aident les résidents et les entreprises à comprendre leur exposition aux risques, à mieux protéger leurs biens et à prendre des décisions éclairées, par exemple en renforçant leurs infrastructures ou en investissant dans des mesures de protection adaptées.
Pour les compagnies d’assurances et institutions bancaires
Les zones inondables influencent directement les décisions prises par les assureurs et les banques afin de se protéger des risques. Les assureurs se basent sur ces cartes pour déterminer l’éligibilité et les tarifs des assurances inondations, tandis que les institutions bancaires les utilisent pour évaluer les risques liés à l’octroi de prêts hypothécaires. Par exemple, des propriétés situées dans des zones à haut risque peuvent être jugées inassurables ou inéligibles aux financements, ce qui affecte leur valeur marchande.
D’ailleurs, les institutions financières canadiennes doivent désormais composer avec des obligations de plus en plus strictes en matière de géolocalisation de leurs clients et de scénarisation des risques climatiques. Dans le cadre de l’Exercice normalisé d’analyse de scénarios climatiques (ENASC), les banques sont tenues de produire des analyses tenant compte de l’exposition environnementale de leurs portefeuilles. Le géocodage précis des actifs devient alors un levier stratégique pour se conformer à la réglementation et mieux anticiper les impacts financiers.
Pour la planification urbaine
Pour les villes, les gouvernements et les autorités locales, la cartographie est un guide pour gérer le développement du territoire. Elle permet de décider où construire, de concevoir des infrastructures capables de résister aux inondations, et de réglementer l’utilisation des sols pour réduire l’impact des crues. Par ailleurs, elle favorise une meilleure gestion des systèmes de drainage et des travaux de protection, comme les digues et les barrages.
La situation des zones inondables au Canada
Les changements climatiques et l’urbanisation croissante contribuent à l’augmentation des inondations dans de nombreux pays, tant en fréquence qu’en intensité et en étendue géographique. Le Canada n’y fait pas exception: en 2024, les pertes assurées liées aux catastrophes naturelles ont atteint un record de 8,5 milliards de dollars.
L’évolution rapide de la situation en matière d’inondations rend les modèles et les cartes des zones à risque rapidement obsolètes, remettant en question leur fiabilité comme outils d’aide à la décision.
La mise à jour de la cartographie des zones inondables par la Communauté métropolitaine de Montréal (CCM) en 2024 révèle une forte hausse du nombre de bâtiments à risque. Dans la région métropolitaine, 15 508 bâtiments (soit environ 19 000 logements) sont désormais en zone inondable, près du double des estimations précédentes. Parmi eux, 3 204 sont situés en zone d’exposition « très élevée ». À l’échelle du Québec, environ 77 000 logements, soit 2 % de la population, se trouvent en zones à haut risque.
Dans la région du Grand Montréal, la valeur foncière des bâtiments situés en zones à risque est estimée à près de 9,9 milliards de dollars, en date de 2024.
Technologies et solutions géospatiales pour les assureurs et les banques
1. Le rôle du géocodage haute précision
Le géocodage haute précision est essentiel pour localiser correctement chaque bâtiment et réduire les erreurs dans l’évaluation du risque d’inondation. Un géocodage imprécis peut fausser la classification d’une propriété, la plaçant dans une zone inondable alors qu’elle ne l’est pas réellement, ou inversement. Cela peut engendrer des conséquences importantes, telles que des hausses injustifiées des primes d’assurance ou des prises de risque susceptibles d’entraîner des pertes financières pour les organisations. En utilisant des technologies avancées de géolocalisation, les assureurs et les banques peuvent s’assurer que leurs décisions reposent sur des données fiables et précises.
En apprendre plus sur les solutions de géocodage ici.
2. L’importance des données sur les bâtiments
L’intégration de données précises sur les bâtiments, y compris les empreintes de bâtiments (building footprints) et leurs caractéristiques structurelles, est essentielle pour affiner l’évaluation des risques d’inondation. Ces données incluent la taille, la hauteur et la localisation exacte des bâtiments, ainsi que des détails comme le nombre d’étages, les matériaux de construction et leur ancienneté. Cette précision permet d’évaluer plus finement lavulnérabilité des bâtiments face aux inondations, en utilisant, par exemple, un point de référence situé directement sur le toit ou à l’emplacement réel du bâtiment.
Avec des solutions comme les données d’attributs de propriétés (Property Attributes) de Precisely, les assureurs et les institutions financières peuvent accéder à des informations détaillées sur les propriétés, telles que leur année de construction, le type de structure et d’autres caractéristiques essentielles à l’évaluation des risques. Par exemple, en tenant compte du nombre d’étages, les assureurs peuvent ajuster les primes d’assurance : des logements situés aux étages supérieurs pourraient être moins exposés aux inondations qu’une maison unifamiliale de plain-pied.
Essayez maintenant les données sur l’empreinte des bâtiments afin de savoir s’ils se trouvent dans une zone inondable ou non.
3. L’intelligence artificielle pour la tarification et la souscription
L’intelligence artificielle (IA) et les modèles d’apprentissage automatisés (ML) de pointe jouent un rôle de plus en plus important pour l’analyse de risques, la tarification et la souscription en assurance. Grâce à l’IA, les assureurs peuvent traiter d’énormes volumes de données issues de l’imagerie géospatiale, des modèles météorologiques et des historiques d’inondation pour prédire les risques avec précision.
L’approche Korem pour une évaluation précise des risques d’inondations
L’évolution rapide des zones à risque d’inondation pose de nouveaux défis aux assureurs, aux institutions bancaires et aux gestionnaires d’actifs immobiliers. Entre la révision des cartes, l’augmentation des pertes liées aux assurés et la pression réglementaire, il devient essentiel de s’appuyer sur des données précises, à jour et parfaitement localisées.
Chez Korem, nous collaborons avec les leaders mondiaux en données géospatiales et en solutions de localisation pour vous aider à tirer parti des outils de géocodage et des données sur les bâtiments. Nos experts vous accompagnent dans la sélection, l’intégration et l’optimisation de technologies adaptées à vos réalités opérationnelles et à vos objectifs d’affaires.
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